Vad är blancolån?
Ett blancolån, även kallat konsumtionslån, är ett lån utan säkerhet (pantsättning) där du får använda pengarna till vad du vill. Lånet är inte knutet till något objekt som för exempelvis bolån eller billån. Enligt konsumenternas.se räknas lån som inte är bolån som konsumtionslån, och blancolån/privatlån är en av de vanligaste formerna.
Att tänka på
-
Räntan kan vara högre för blancolån jämfört med exempelvis bolån och billån. Finansinspektionen visar i sin rapport om svenska konsumtionslån att mindre konsumtionslån ofta har hög effektiv ränta, bland annat för att avgifterna är stora i förhållande till lånebeloppet
-
En längre löptid kan betyda lägre månadskostnad men en högre totalkostnad
-
Kontrollera den effektiva räntan som inkluderar alla typer av avgifter
Skillnad på privatlån och blancolån
Privatlån och blancolån är i praktiken samma sak: båda avser lån utan säkerhet där du inte behöver ställa någon egendom som pant för lånet. Skillnaden ligger främst i terminologin, och orden används ofta som synonymer hos banker och kreditgivare.
- Ett blancolån är benämningen för ett lån utan säkerhet. Det vill säga att lånet baseras på din återbetalningsförmåga och kreditvärdighet, inte på något du lämnar i pant.
- Begreppet privatlån används idag ofta för samma typ av lån; alltså att du lånar pengar utan säkerhet, till exempel för konsumtion, renoveringar eller att samla mindre skulder.
Källa: konsumenternas.se
Olika typer av blancolån
Blancolån kan delas in i olika kategorier beroende på syfte och lånevillkor:
-
Klassiskt blancolån – Ett traditionellt privatlån som används för valfria utgifter
-
Lån utan UC – Blancolån där långivaren använder andra kreditupplysningsföretag än UC
-
Lån med betalningsanmärkning – Vissa långivare erbjuder blancolån även om du har en betalningsanmärkning
-
Lån utan fast inkomst – Möjlighet till lån utan anställning, som exempelvis frilansare eller pension
-
Snabblån/SMS-lån – Ett blancolån med kortare löptid och ofta högre ränta
Vad är ränta på ett blancolån?
Räntan på ett blancolån är den avgift du betalar för att låna pengar. Den sätts individuellt och baseras på faktorer som din kreditvärdighet, lånebelopp och löptid. Det finns två typer av ränta att hålla koll på:
Nominell ränta
Den nominella räntan är den grundläggande kostnaden för ditt lån och anges som en procentandel av lånebeloppet. Den visar hur mycket du betalar i ränta, inte övriga avgifter som uppläggnings- eller aviavgifter.
Effektiv ränta
Den effektiva räntan visar den totala lånekostnaden, inklusive ränta och avgifter. Detta ger en mer rättvis bild av vad lånet faktiskt kostar och är viktig att jämföra när du väljer långivare.
Källa: konsumenternas.se
Vad är en bra ränta?
En bra ränta på blancolån ligger ofta mellan 5 och 10 procent, men vad som är ”bra” beror på din kreditvärdighet, lånebelopp och återbetalningstid. Konsumentverket rekommenderar alltid att du alltid jämför räntor och villkor noga, eftersom räntorna kan skilja mycket mellan olika långivare och personer.
Ta hjälp av Konsumenternas lånekalkyl för att räkna på ditt blancolån.
Återbetalning
När du tar ett blancolån väljer du mellan olika sätt att återbetala lånet. Enligt Konsumentverket är de två vanligaste modellerna rak amortering och annuitetslån.
Rak amortering
Vid rak amortering betalar du samma belopp på lånet varje månad, men räntekostnaden minskar över tid eftersom lånesumman blir mindre. Det innebär att den totala månadskostnaden sjunker successivt.
Fördelar
-
Lägre totalkostnad eftersom du betalar mindre ränta över tid
-
Minskar skuldbördan snabbare
Risker
-
Högre månadskostnad i början, vilket kan vara en utmaning för vissa låntagare
Annuitetslån
Ett annuitetslån innebär att du betalar samma totalbelopp varje månad, där ränta och amortering justeras över tid. Till en början går en större del av betalningen till räntan, medan en större del går till amorteringen mot slutet av låneperioden.
Fördelar
-
Jämn månadskostnad, vilket gör det lättare att planera ekonomin
-
Lättare att få godkänt eftersom den initiala månadskostnaden är lägre än vid rak amortering
Risker
-
Dyrare i längden jämfört med rak amortering
-
Tar längre tid att minska skuldbördan
Dina rättigheter som låntagare
Du har fler rättigheter än vad som ofta framgår. I konsumentkreditlagen står bland annat att:
-
marknadsföringen av krediter ska vara måttfull
-
den effektiva räntan måste visas tydligt med ett representativt exempel
-
du ska få tydlig förhandsinformation om typ av kredit, ränta, avgifter, total kostnad och vilka konsekvenser lånet kan få för dig ekonomiskt
Om du är osäker – ta hjälp innan du lånar
Du måste inte få ihop allt själv. Kommunerna erbjuder budget- och skuldrådgivning som är gratis och där rådgivarna har tystnadsplikt. Du kan få hjälp att gå igenom din vardagsekonomi, göra en budget, få överblick över skulder och stöd genom en eventuell skuldsanering – helt kostnadsfritt. På konsumentverket.se finns en lista över budget- och skuldrådgivare utifrån kommun.
Jämför lån snabbt och enkelt
