Hitta bästa blancolånet – för dig och din ekonomi
Blancolån (lån utan säkerhet) kan vara ett hjälpmedel, men också en genväg rakt in i en jobbig skuldsituation om du inte riktigt har koll. Här kan du läsa mer om vad den här typen av lån innebär och vad du bör tänka på innan du tar ett blancolån.
Jämför lån snabbt och enkelt
Vad är ett blancolån – och varför är räntan ofta högre?
Ett blancolån är ett lån där du inte lämnar någon säkerhet, till exempel en bostad eller bil. Eftersom banken tar en större risk när det inte finns något de kan ta tillbaka om du inte betalar, brukar räntan vara högre än på till exempel bolån.
I Finansinspektionens genomgång av svenska konsumtionslån framgår att blancolån står för den största delen av konsumtionslånen i kronor och att små blancolån ofta har hög ränta, medan större blancolån kan bli dyra på grund av långa löptider.
Kort sagt: blancolån ger frihet (du bestämmer själv vad pengarna ska användas till), men du betalar oftast mer för den friheten än om du kan använda sparpengar eller ett lån med säkerhet.
Innan du funderar på att låna
Innan du tar ett blancolån kan det vara bra att du frågar dig själv om du verkligen behöver låna, eller finns det andra alternativ? Konsumentverket rekommenderar att använda egna pengar när det går och att göra noggranna jämförelser av lån, samt läsa igenom lånevillkoren noggrant innan beslut. De påminner också om att du kan få gratis hjälp med din ekonomi via din kommuns budget- och skuldrådgivning.
Några frågor du kan ställa dig först:
-
Kan jag skjuta på köpet och spara ihop åtminstone en del?
-
Finns ett billigare alternativ (t.ex. begagnat, hyra, avstå)?
-
Har jag redan andra lån eller krediter som borde prioriteras först?
-
Vad händer om min inkomst minskar – klarar jag fortfarande månadskostnaden?
Ränta, effektiv ränta och totalkostnad – det här styr hur dyrt lånet blir
1
Marknadsräntor och varför räntan rör sig
Ränta är priset du betalar för att låna pengar. Sveriges Riksbank beskriver marknadsränta som den ränta som aktörer är beredda att betala för olika typer av krediter, och att den bestäms av utbud och efterfrågan på marknaden.
När styrräntor och marknadsräntor går upp brukar räntorna på blancolån också bli högre, även om nivån och tidpunkten skiljer sig mellan långivare.
2
Effektiv ränta – den siffra du verkligen ska titta på
Den “vanliga” räntan i reklamen är ofta den nominella räntan. Men för att jämföra blancolån på riktigt behöver du titta på den effektiva räntan.
Konsumenternas.se förklarar att den effektiva räntan visar den totala kostnaden för ett lån uttryckt som årsränta, där både ränta och avgifter som uppläggningsavgift och aviavgifter ingår. Den används just som jämförpris mellan olika lån.
Förenklat innebär det alltså:
• Ränta = priset på pengarna
• Avgifter = allt runtomkring (uppläggning, avi, eventuell administrationsavgift)
• Effektiv ränta = allt ovan, ihopräknat till en totalsiffra per år
Riskerna med blancolån – därför behöver du vara extra försiktig
När räntorna steg och priserna ökade de senaste åren blev det färre nya blancolån, men de som ändå togs ledde oftare till betalningsproblem, enligt Finansinspektionens analys av svenska konsumtionslån.
Kronofogden har samtidigt visat att det framför allt är större konsumtionslån hos så kallade nischbanker som leder till allvarliga betalningsproblem, och att en av tjugo som tar lån hos snabblånebolag får skulder hos Kronofogden.
Det här säger en hel del:
-
Det är lätt att underskatta hur mycket ett blancolån faktiskt kostar över tid
-
Kombinationen av hög ränta + lång löptid kan bli väldigt dyr, även om månadskostnaden ser “okej” ut
-
Flera parallella blancolån, krediter och delbetalningar är ofta en snabb väg mot skuldfällan
Om du märker att du börjar låna för att betala andra lån, eller skjuter upp räkningar för att månaden inte går ihop, bör du tänka efter en extra gång. Då kan det vara dags för budget, hjälp och omförhandling snarare än för ett nytt blancolån.
Hur du kan sänka kostnaden om du ändå bestämmer dig för att låna
Om du, efter att ha gått igenom risker, budget och alternativ, landar i att ett blancolån ändå känns motiverat, finns det några saker som du kan göra för att försöka påverka kostnaden:
Ansök med en medlåntagare
Genom att ansöka med en medlåntagare minskar långivarens risk, vilket innebär att du ibland kan erbjudas en lägre ränta. Två inkomster istället för en kan göra det mer sannolikt att lånet återbetalas i tid. Du kan till exempel ansöka om lån tillsammans med din partner.
Förbättra din kreditvärdighet
Din kreditvärdighet har stor betydelse för vilken ränta du erbjuds. För att förbättra den kan du minska antalet kreditupplysningar eller avsluta mindre krediter du inte använder. Att ha en stabil ekonomi med få utestående skulder kan stärka din kreditvärdighet.
Undvik onödiga avgifter
Två lån med samma ränta kan skilja mycket i pris om det ena har höga uppläggnings- och aviavgifter. Här hjälper den effektiva räntan dig att se skillnaden, då den inkluderar alla avgifterna (konsumenternas.se).
Amortera extra när du kan
Många blancolån är upplagda som annuitetslån eller liknande, men du kan ofta göra extra inbetalningar för att få ner skulden snabbare. Ju snabbare skulden minskar, desto mindre ränta hinner du betala totalt sett.
Om du redan har blancolån och börjar bli orolig
Det är väldigt vanligt att känna att “det här har nog blivit lite för mycket” innan problemen syns på papperet. Där går det ofta att vända utvecklingen, men det kräver att du vågar titta på siffrorna.
Kronofogden rekommenderar att du gör en budget och tar kontroll över ekonomin för att undvika ny skuldsättning, och lyfter särskilt vikten av att räkna på lånens verkliga kostnad så att du inte blir överraskad.
Du kan till exempel:
-
Lista alla lån och krediter (belopp, ränta, månadsbetalning, löptid)
-
Sortera efter högst effektiv ränta. Det är ofta de dyra du vill gå på först
-
Se om det går att:
◦ Sänka kostnaden genom omförhandling
◦ Göra extra amorteringar på de dyraste lånen
◦ På sikt samla flera små och dyra krediter till en billigare lösning – om du samtidigt slutar använda de gamla krediterna
Känns det övermäktigt är det inget misslyckande att be om hjälp. Det är snarare det mest ansvarsfulla du kan göra. Kommunens budget- och skuldrådgivare är kostnadsfria och kan hjälpa dig att gå igenom din ekonomi, ta fram en plan och ibland också stötta i kontakten med långivare.
Låna ut pengar till en kompis
Ett blancolån, även kallat konsumtionslån, är ett lån utan säkerhet (pantsättning) där du får använda pengarna till vad du vill. Lånet är inte knutet till något objekt som för exempelvis bolån eller billån. Det kan vara e tt flexibelt alternativ för dig som behöver finansiera större inköp, betala oförutsedda kostnader eller köpa något utan att behöva redovisa syftet.
Läs artikeln
Blancolån – är det bra eller dåligt?
Blancolån kan vara både bra och dåligt, beroende på hur det används. Det kan användas för att täcka nödvändiga utgifter, medan det kan kosta dyrt om det inte hanteras på rätt sätt. Läs vidare för att se vanliga användningsområden, risker och hur du lånar pengar på bästa sätt.
Läs artikeln
Vad är blancolån?
Ett blancolån, även kallat konsumtionslån, är ett lån utan säkerhet (pantsättning) där du får använda pengarna till vad du vill. Lånet är inte knutet till något objekt som för exempelvis bolån eller billån. Det kan vara e tt flexibelt alternativ för dig som behöver finansiera större inköp, betala oförutsedda kostnader eller köpa något utan att behöva redovisa syftet.
Läs artikeln