Blancolån – är det bra eller dåligt?
Blancolån (som också kallas privatlån eller konsumtionslån utan säkerhet) kan vara både ett hjälpmedel och en risk beroende på din ekonomiska situation och vad pengarna används till.
Vad är ett blancolån i praktiken?
Ett blancolån är helt enkelt ett lån utan säkerhet, vilket innebär att du inte behöver pantsätta något (till exempel en bostad eller bil). Beslutet baseras istället på din ekonomiska situation, din inkomst och din kreditvärdighet. Den här typen av lån används ofta för större engångskostnader som bilköp eller andra investeringar och kan användas ganska fritt till olika varor och tjänster (konsumenternas).
Samtidigt varnar regeringen för att det stora utbudet av konsumtionslån ökar risken för överskuldsättning, vilket har lett till skärpta regler på kreditmarknaden.
Nackdelar och risker
Ett blancolån kan ha flera risker och nackdelar, särskilt om det tas utan en genomtänkt plan för återbetalning. Det är därför alltid viktigt att tänka igenom ditt beslut noga och se över andra alternativ till att låna pengar.
1
Högre ränta
Blancolån har generellt högre räntor än bolån och står för en relativt liten del av hushållens totala skulder men en större del av räntekostnaderna, enligt Statistiska centralbyrån (SCB).
I praktiken innebär det att samma lånebelopp nästan alltid blir dyrare som ett blancolån jämfört med ett bolån. Det är därför viktigt att se på dessa lån som ett potentiellt dyrare alternativ snarare än ”billiga extra pengar”.
2
Lång återbetalningstid
Räntan är inte hela kostnaden, då lånets löptid också påverkar. Många blancolån är annuitetslån, vilket betyder att totalkostnaden blir högre ju längre tid du betalar. Finansinspektionens rapport om svenska konsumtionslån visar att lånets totalkostnad ökar betydligt med förlängd löptid.
Det är lätt att fokusera på månadskostnaden och missa hur mycket räntan faktiskt kostar i slutändan.
3
Överbelåning
En ökning av betalningsproblem kopplade till konsumtionslån har setts de senaste åren. Mellan 2020 och 2023 ökade antalet som får skulder hos Kronofogden med 23 procent, enligt en gemensam rapport från Finansinspektionen och Kronofogden.
Blancolån utgör en betydande del av dessa problem, även om inte alla lån leder till svårigheter.
Vad säger lagen om blancolån?
-
Kreditprövning är ett lagkrav – Alla seriösa långivare måste göra en kreditprövning innan lån beviljas, enligt Konsumentkreditlagen 12 §. Det betyder att lån utan kreditprövning inte är tillåtna, och långivare ska ta hänsyn till din betalningsförmåga.
-
Skärpta regler för att skydda konsumenter – Nya restriktioner syftar till att göra det svårare för oseriösa aktörer att ge lån till personer som riskerar att få svårt att betala tillbaka. Den 1 mars 2025 införs räntetak och kostnadstak för att begränsa lånekostnaderna.
När kan ett blancolån vara till hjälp – och när är det bättre att låta bli?
Lån handlar i grunden om att flytta köpkraft i tiden. Det ger flexibilitet men kostar extra i ränta. Finansinspektionen påpekar att lån kan underlätta konsumtion utan att spara först, men att man måste vara väl medveten om vad riskerna med den här typen av lån innebär.
Ett blancolån kan vara rätt om:
-
Din ekonomi är stabil och du har en buffert
-
Lånet används till något nödvändigt, inte spontanköp
-
Du kan sänka kostnader genom att samla dina skulder
-
Du har räknat på alla kostnader och vet att du klarar det
Tänk på! Om det totala beloppet får dig att tveka är det ofta smartare att avstå.
Så gör du en egen riskkoll innan du tar blancolån
-
Räkna på totalkostnaden – inte bara månadskostnaden
Det är viktigt att veta hur mycket du totalt betalar tillbaka inklusive ränta och avgifter. Konsumentverket understryker att lån gör saker dyrare jämfört med att betala direkt -
Testa din budget mot sämre tider
Fundera på om du klarar högre räntor eller lägre inkomster. En rapport från Finansinspektionen visar att betalningsproblem ökar i tuffare tider, vilket kan vara bra att ha med sig i bakhuvudet när man funderar på att låna pengar -
Fundera på varför du vill låna
Är lånet till något akut och viktigt, eller något bekvämt som kan vänta? Att ha ett ärligt svar på den här frågan minskar risken för problem
Jämför lån snabbt och enkelt
