Blancolån – så funkar lån utan säkerhet
Om du går i tankar på att ta ett blancolån, alltså ett lån utan säkerhet, är det lätt att börja i fel ände. Man stirrar sig gärna blind på frågan ”Hur snabbt får jag pengarna?” istället för att ställa sig själv den viktigaste frågan: ”Har jag verkligen råd, både nu och framåt?”.
Vad är ett blancolån?
Ett blancolån är ett lån utan säkerhet, vilket betyder att du inte behöver pantsätta något, som en bil eller bostad. Lånet baseras på din kreditvärdighet och din ekonomi. En typisk låneperiod sträcker sig ofta från några år upp till omkring 20 år, och lånebeloppen kan ligga alltifrån cirka 10 000 kronor upp till 600 000 kronor, enligt Konsumenternas.
Hur går det till?
Ett blancolån är ett lån utan säkerhet, vilket innebär att du har friheten att använda pengarna till vad du vill. Du behöver inte lämna något i säkerhet, likt en pantsättning, som oftast är en bostad eller bil. Vid ansökan kollar långivaren istället på exempelvis din kreditvärdighet och betalningsförmåga.
1
Ansökan och uppgifter om din ekonomi
Första steget är att fylla i din ansökan. Här behöver långivaren veta en del om din ekonomi för att kunna bedöma din betalningsförmåga.
Du får fylla i uppgifter om din inkomst (lön, pension, ersättningar), dina boendekostnader, andra lån och krediter du redan har, samt upplysa om eventuella betalningsanmärkningar. Idag kan du ansöka helt digitalt med BankID hos de flesta banker och kreditbolag, och du får ofta ett preliminärt besked relativt snabbt.
2
Kreditprövning är ett lagkrav
Innan ett lån överhuvudtaget kan beviljas måste långivaren göra en kreditprövning. Detta är ett krav som regleras i Konsumentkreditlagen. Konsumenternas är tydliga med att alla långivare måste kontrollera att du har de ekonomiska förutsättningarna som krävs för att klara av både räntor och amorteringar, oavsett hur stort eller litet lånet är. Om kreditprövningen visar att din ekonomi inte håller får långivaren inte bevilja dig krediten enligt lagen. Detta är ett viktigt skydd för dig som konsument.
3
Kreditupplysning (UC, Bisnode, Creditsafe m.fl.)
Själva underlaget för kreditprövningen är en kreditupplysning. Den utförs inte av banken själv, utan av ett specialiserat kreditupplysningsföretag. Dessa företag, som UC, Bisnode/Dun & Bradstreet och Creditsafe, har tillstånd från Integritetsskyddsmyndigheten att hantera dessa känsliga uppgifter.
I upplysningen framgår bland annat din deklarerade inkomst, dina befintliga lån och krediter, samt om du har några betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.
4
Besked, avtal och utbetalning
Om långivaren godkänner din ansökan får du ett låneavtal skickat till dig. Detta avtal måste tydligt visa den nominella räntan, alla avgifter, lånets löptid och den viktiga effektiva räntan. Enligt Konsumentkreditlagen är det ett krav att du får en skriftlig dokumentation som håller över tid. När du har signerat avtalet, vilket ofta görs digitalt med BankID, sker utbetalningen i de flesta fall inom 1–3 bankdagar.
Räntor, kostnader och lagar runt blancolån
När du jämför blancolån är den snabba utbetalningen egentligen det minst intressanta. Det du måste fokusera på är två saker:
1. Den effektiva räntan (som inkluderar ränta plus alla avgifter)
2. Den totala kostnaden för lånet under hela löptiden
För konsumtionskrediter, där blancolånen ingår, finns numera ett generellt räntetak som Riksdagen har beslutat om. Syftet är att skydda konsumenter mot oskäligt höga räntor och bidra till att minska överskuldsättning. Räntan får inte ligga mer än ett visst antal procentenheter över referensräntan.
Dessutom, för de allra dyraste lånen (det som tidigare kallades högkostnadskrediter), finns ett kostnadstak. Enkelt uttryckt ska du aldrig kunna bli skyldig att betala mer än dubbla lånebeloppet i räntor och avgifter sammanlagt.
Tänk på att även om lagen sätter tak, kan ett blancolån ändå bli väldigt dyrt om räntan är hög och du väljer en lång återbetalningstid.
”Lån utan UC” – vad betyder det egentligen?
Du ser kanske ibland begreppet ”blancolån utan UC”. Det syftar på att kreditupplysningen inte tas via kreditupplysningsföretaget UC, utan via ett annat bolag som Creditsafe eller Bisnode/Dun & Bradstreet.
Det är viktigt att komma ihåg några saker:
-
Förfrågningar hos Creditsafe eller Bisnode syns inte i UC:s register, men de registreras hos de bolag som gjorde upplysningen.
-
Även lån som tas utan UC påverkar din totala skuldsättning, och detta är något som nästan alltid vägs in nästa gång någon tar en kreditupplysning på dig, oavsett vilket upplysningsbolag som används.
Risker med blancolån – och hur du minskar dem
Överskuldsättning är ett pågående problem i Sverige, vilket bland annat har lett till att regeringen har skärpt reglerna för konsumentkrediter. Vissa saker bör du dock ha koll på.
Exempel på misstag kan vara:
-
Att du bara tittar på månadskostnaden och glömmer bort vad lånet kommer att kosta totalt under hela löptiden.
-
Att du förlänger eller höjer lånet i omgångar, vilket döljer den verkliga kostnaden.
-
Att du kombinerar blancolån med många andra dyra krediter, som kreditkortsskulder, delbetalningar och snabblån.
För att minska riskerna kan du istället:
-
Göra en detaljerad budget för att se om du verkligen har utrymme för lånet i din ekonomi över tid.
-
Läsa villkor och låneavtal noggrant – ta dig tid.
-
Ta hjälp i tid om ekonomin känns tuff. Kommunernas budget- och skuldrådgivare är gratis, har tystnadsplikt och finns till för att hjälpa dig innan problemen blir för stora.
Vanliga frågor kring blancolån
Låna ut pengar till en kompis
Ett blancolån, även kallat konsumtionslån, är ett lån utan säkerhet (pantsättning) där du får använda pengarna till vad du vill. Lånet är inte knutet till något objekt som för exempelvis bolån eller billån. Det kan vara e tt flexibelt alternativ för dig som behöver finansiera större inköp, betala oförutsedda kostnader eller köpa något utan att behöva redovisa syftet.
Läs artikeln
Blancolån – är det bra eller dåligt?
Blancolån kan vara både bra och dåligt, beroende på hur det används. Det kan användas för att täcka nödvändiga utgifter, medan det kan kosta dyrt om det inte hanteras på rätt sätt. Läs vidare för att se vanliga användningsområden, risker och hur du lånar pengar på bästa sätt.
Läs artikeln
Vad är blancolån?
Ett blancolån, även kallat konsumtionslån, är ett lån utan säkerhet (pantsättning) där du får använda pengarna till vad du vill. Lånet är inte knutet till något objekt som för exempelvis bolån eller billån. Det kan vara e tt flexibelt alternativ för dig som behöver finansiera större inköp, betala oförutsedda kostnader eller köpa något utan att behöva redovisa syftet.
Läs artikeln